第三十章 世界上第一家保险公司

刘鑫最近有点忙，就是要指导永川郡主李鹿熟悉皇家银行的业务，刘鑫之前就从全国各地的钱庄票号将能拉来的人都拉来了，经过刘鑫面试，能留下的只有十八人，这些人都是对金融理论有比较深入了解的人。

刘鑫还乘机和各地钱庄票号沟通，让他们改组成银行，业务与皇家银行对接，不过效果差强人意，很多都是对刘鑫的敷衍，不过刘鑫不在意，因为刘鑫的皇家银行是中央银行有特权的，发行钞票的成本比这些钱庄发行银票成本低多了，虽然皇家银行也储备了一定的黄金白银，但最重要的还是以国债为抵押发现纸币，刘鑫取名为中元。

当然中元开始只是小范围试发行，主要做为朝廷俸禄，国有紧俏物资的采购都必须用中元结算，面值和国库券差不多只是最小是一文，最大为一千文为一贯，中间为了方便老百姓日常使用，还有10文50文100文和500文这几种面额。

刘鑫一开始还担心有人乘机攻击现在现在的中元，没想到市面上平静的很，中元发行也异常顺利，刘鑫已经下达法令所有大城市的商户，特别是长安洛阳这两种都城级别的城市必须立即将手中的金银铜钱去皇家银行兑换成中元，黄金白银退出流通不再做为货币使用。

不过皇家银行还是承诺所有中元是可以到皇家银行兑换黄金白银的，只是金银不能购买紧缺物资，要知道大周朝廷手里控制的紧缺物资都是通过朝廷自己成立的大型商行在各地的分行对外经营的，也就是说第一批国有企业在刘鑫的带领下诞生了。

各地都有囤积粮食的习惯，但是刘鑫修改了律令，除了朝廷成立的粮食商行，其他个人或者家族不能囤积超过一个家族

半年用度的口粮，超过这个数都属于囤积居奇按律严惩。

事实上武周时期律法上就有关于禁止囤积丝绸、粮食、茶叶等物资，就是后来的太子也是因为手下人囤积粮食被武则天软禁在东宫的，而且没有武则天的圣旨谁也不敢放他出来。

从这件事情上完全可以看得出武则天对囤积居奇有多么的痛恨，不得不说武则天绝对是一名特别懂的经济的皇帝，要不然他也不会把丝绸做为最开始的通货，因为丝绸在当时比黄金更加难得，是中国出口西域诸国的硬通货。。

曾经有一个家伙就是在家里囤积了大量丝绸被人举报，直接就被武则天下令砍了脑袋，难怪武周时期物价都很便宜，这其中也有朝廷严厉打击投机的功劳。

时间过得很快一晃一年多时间就过去了，由于这个时代交通不便出趟门起码都要按年计算，所以刘鑫的计划也才全面展开，做出了一定的成绩，特别是长安与洛阳这两个城市市场上基本用的都是中元这种纸币了。

有这样的进展刘鑫也是出乎意外的，因为纸币也是一种新兴事务，看起来也没有金银那么让人放心，但是老百姓也没有办法，现在全国最刚需的粮食布匹还有食盐都是以中元计价的，你没有中元是不能购买的，而且商业税收也是只收中元。

所以，中元推广起来特别的迅速，中元推广以来最大的变化其实就是物价开始全面上涨，特别是粮食布匹盐等朝廷公有的商行统一购销的品种，这一年不到的时间总共就上涨了五成以上，大周朝自开国以来不断紧缩的趋势被彻底扭转了。

与此同时大周朝的人工工资上涨得更快基本翻了一倍，刘鑫觉得这也是正常的因为以前是制钱严重短缺，所以被迫紧缩，现在有了中元自然货币短缺的趋势被解决了，这样长期压抑的价格出现了报复性反弹，基本上所有的物价都开始适应新的货币环境纷纷重新定价。

这让刘鑫感到非常开心，这在现实世界只有以前的JP摩根有这种操盘的能力吧，所以做了这些事刘鑫还是很有成就感的。

当然这些都是宏观大局上面的事情，对老百姓来讲影响不是特别大，只是收入比以前高了不少。不过麻烦的事情还是来了，今天一个胡人商贩找到了刘鑫，他是南市西域商会的一个头领，他在大周已经待了二十多年了，经营着几个大型的商队来往与大唐和西域各国，而且在长安洛阳都有大型的商行。

刘鑫一看这位胡商，整个一个经营国际贸易的大才啊，而且人家还是外商，刘鑫不明白经营得好好的，则突然来找自己干什么？

胡商一见到刘鑫，立即行了大礼参拜：“草民林若海，参见刘大人。”

刘鑫一看这外国友人挺懂事，连忙让他平了身，问道：“林老板，你今天过来找我有什么事吗？是生意上遇到难处了？还是有其他官吏难为你们？”

林若海连忙摇头道：“不是的不是的，我们在大周生意做的非常好，只是我们最近遇到了一个很严重的问题。”

刘鑫一听来了兴趣，这些老外来中国发财了，应该感恩天朝皇恩浩荡啊，怎还会有问题，于是道：“有什么问题直说就是，什么难事府衙那边都解决不了吗？”

林若海：“小人已经去过南市府衙了，那边说管不了这种事情，草民们是因为钱币的问题，因为大周这边现在流通的是中元，但是草民的家乡大食国用的是金银币，草民的商队回到大食国，想要用大周朝的中元购买那边的香料等货物，结果被那边拒收了。”

刘鑫一听原来是国际贸易问题，现在的中元还只是国内货币，还没有成为真正的国际货币，所以会有这样那样的问题，而且中元这边有贬值的趋势，但是和西域诸国贸易还是采用的固定的汇率，一贯中元兑一两白银，这样那些外商就不想持有中元了。

不过由于在大周购买商品又是以中元结算的，所以在大周贸易的外国商人又必须保留一部分中元，但是那些不与大周贸易往来的商人却可以拒收中元，因为他们对于中元没有需求。

刘鑫没想到自己穿越到武周这个时代，竟然还有能碰到国际贸易方面的问题，还是货币结算权的问题，现实世界人民币还没有成为国际货币啊，结算权都在美元上。

可现在刘鑫创造出来的中元也开始遇到了国际贸易的问题了，说白了中元要成为国际货币和刘鑫一开始干的事情是一样的，就是要创造需求，国内之所以中元稳定就是因为朝廷强制刚需商品必须由中元结算，这个和美元绑定了石油差不多就是一回事，不过美国那个时候国际贸易已经非常频繁了，全球一体化都开始了。

现在武周时期基本还是农业自给自足的，社会本身对金融的需求就不高，对国际贸易的需求也不高，所以这个时候碰到这样的问题也是没有多少办法的，因为国际结算货币现在基本只能用金银，因为金银是天然的货币。

当然刘鑫也有其他办法，就是用朝廷的名义组建商队或者对现有商队进行投资，扩大商队的规模，先把贸易额给做起来，接触了这么久刘鑫才明白为什么唐朝被称为天朝上国，那可是真正的大国，超级大国，整个西域基本上都是大唐的军事实力维护的，所以商路畅通。

但是毕竟现在是古代生产力不高得时代，运粮都不能超过一千里，因为运输成本太高了，所以西域丝绸之路一般都是运输高价值的丝绸瓷器茶叶这些，只有这些商品才能摊销得了巨大的运输成本，这就直接限制了唐朝与西域各国的贸易额。

贸易额做不起来，对货币的需求也就起不来，所以林若海提出这个问题的时候，刘鑫就想好了解决办法，那就是组建朝廷和胡商的联合商队，这种商队规模可以做得非常大，一直商队拥有几百头骆驼上千人都是很常见的，这样贸易额才能相应变大，成本才能下来。

刘鑫想到了说干就干，直接对林若海道：“林老板的问题我能理解，我觉得主要问题是我们之间的贸易总额太小了，这样对于持有中元的商人是一个很大的压力，所以我决定对大周与西域的贸易进行大规模投资，增加商队的规模，你看怎么样？”

林若海一听大喜，他在大唐已经二十年了，虽然现在叫大周了但是生意完全没有影响，不过这是他第一次听到一位大周朝的官员竟然还要投资贸易商队，这在以前是不可想象的事，以前的大周官员个个高高在上是不太看得起他们这些胡商的，没想到这位姓刘的大人，不但很随和还要投资商队。”

对这样一个好官，林若海是很有好感的所以他必须要提醒一下这位大人，于是道：“刘大人，您要投资商队是可以，不过这里面的风险是非常大的，从我们这里大周的神都到西域的大食国，少说也有上万里的路程，一个商队一个来回都需要两三年时间，这一路上虽说有大唐的军队保护，但是也要路过茫茫沙漠，一路下来总要有不少人死在这丝绸之路上的，而且有的时候一个沙尘暴下来一个商队都不见了。”

“刘大人，这商队的生意可不好做啊，赚钱的时候大赚，一旦倒霉起来就是血本无归，我算运气好的还没有遭遇过全军覆没的事故，所以还能平平安安在这里和大人说话，这真是真主保佑的结果。”

刘鑫微微一笑道：“林老板，你们的风险我是知道的，但是就是因为风险大才有人去做，才能赚到大钱，而且我已经想好了一个风险解决方案。”

林若海：“刘大人请讲。”

刘鑫：“其实很简单，我们皇家银行会出资成立一家皇家保险银行，这家银行主要是给在丝绸之路上行商的商队进行保险，只要在出发前给皇家保险公司缴纳货值一定比例的保险费，那么在行商过程中遇到的损失进行赔偿。”

林若海大惊，眼前的这位刘大人简直是万能的主在这个世界上的使者，他匪夷所思的想法，真的如此的与众不同，如果刚刚的皇家保险银行真正运作，那么自己商行的风险就会大为降低，也就不用再像以前那样左思右想了。

于是他连忙问道：“刘大人，这家保险公司是朝廷出资的吗？而且这保费是如何确定的？”

刘鑫点了点头道：“皇家保险银行肯定是皇家银行出资的，保费的确定还需要根据商路风险情况而定，对风险大的商路保费就会高一点，对风险较小的商路保费的收取比例就会低一点，这些都会写进契约的，契约还会对商品的种类数量质量情况进行评估，按照评估的价格计算保险费用。”

“林老板，这是一件划时代意义上的创举，只要参保的商队足够多，那么按照概率推算，保险业务的盈利前景还是非常可观的，而且最大得作用就是促进商业的繁荣，让商队的风险可控。”

林若海担忧道：“如果这样这家皇家保险银行一定会亏钱得，因为商路风险太大了而且货值也很大，几次下来皇家保险银行会被赔偿金拖垮的。”

刘鑫微微一笑道：“不会的，皇家保险银行会给每一个需要保险的商队提供保险服务，只要这样的服务足够多，就能用绝对的数量，抵消单个意外给整个保险银行带来的风险，这是一个不得不说的很棒的点子。”

经过刘鑫的解释，林若海眼前也是一亮，他来大唐二十多年，积累了一笔丰厚的财富，他以前也想过继续扩大商队规模，但是最后还是在风险的恐惧下放弃了。

不过这次这位刘大人都敢投巨资进入商队，他又有什么不敢的呢？于是他继续道：“大人，我这里没有任何问题，不过还有其他商会，刘大人是不是让草民将大家都叫过来，这样大家一起开个会商量一下。”