第一百三十五章 大明大宁平安银行

第134章京城，信王府，书房。

朱由检坐在案前，面前摊着一本厚厚的帐册，眉头时而舒展，时而紧皱。曹化淳站在一旁，小心翼翼地研墨，大气都不敢出。

正是因为陈应的支持，让信王充当了晋商割肉买平安的中介，他成功帮助晋商七大家族，“平安”渡过了危机，虽然各家也损失大约三分之一的家财，但避免了被锦衣卫抄家。

在陈伯应和魏忠贤的联手推动下，信王朱由检不仅成了京城的及时雨，还成了抵抗阉党的急先锋。

可事实上，朱由检此时还如同做梦。

“曹伴伴，”

朱由检放下帐册，揉了揉眼睛，“你说，陈伯应这个人，到底是个什么样的人？”

曹化淳想了想，笑道：“回王爷，陈大人嘛，能打仗，能造器，还能做生意。这满朝文武，找不出第二个来。”

朱由检点点头，又摇摇头：“他打仗确实厉害，造东西也有一手，可这做生意本王把这几万两银子投给他，他倒好，说要办什么银行。你说，银行是什么？”

曹化淳迟疑道：“奴婢愚钝，想来————应该跟钱庄差不多吧？”

“钱庄？”

朱由检哼了一声，“钱庄是收保管费的，他倒好，不但不收保管费，还给利息。这不是把钱往水里扔吗？”

曹化淳不敢接话。

朱由检站起身，在书房里踱了几步，忽然停下：“算了，本王也不懂这些。既然投了，就信他。反正这点银子，也是靠他帮忙赚的。陈伯应啊陈伯应，你可别让本王失望。”

紫禁城，乾清宫，西暖阁。

天启皇帝朱由校正与朱由检一起用膳。兄弟俩难得坐在一起，御膳房的菜肴摆了一桌子，可朱由检却没什么胃口。

“皇兄，”

朱由检放下筷子，忍不住道，“臣弟有件事，想跟皇兄说说。”

天启皇帝夹了一口菜，慢悠悠道：“什么事？”

“就是那个陈伯应。”

朱由检皱眉道，“臣弟把几万两银子投给他，让他帮忙赚钱。可他倒好，说要办什么银行”，不但不收储户的手续费，还给利息。这不是傻吗？贷款利息也定得极低，这样下去，他有再多的银子也得亏光。”

天启皇帝放下筷子，看着朱由检，忽然笑了：“皇弟，你觉得陈伯应是傻子吗？”

朱由检一愣：“那倒不是。他打仗那么厉害，造东西也那么厉害，怎么可能是傻子？”

“那不就结了。”

天启皇帝端起茶盏，抿了一口，“他不傻，那他做的事，自然有他的道理。你呀，只看到了表面，没看到里面。”

朱由检不解：“皇兄的意思是————”

天启皇帝放下茶盏，目光深邃：“朕觉得，陈伯应在下一盘很大的棋。这盘棋，不只是赚钱那么简单。皇弟，你知道朕为什么这么信任陈伯应吗？”

朱由检想了想：“因为他能打仗？”

“不全是。”

天启皇帝转过身，“因为他做的每一件事，都是在替朕分忧，替大明着想。他造农具，是为了让百姓吃饱饭；他练新军，是为了保家卫国；他办银行，自然也有他的道理。

你不懂，朕也不全懂。但朕相信，他这么做，一定有他的理由。”

朱由检若有所思地点点头。

数日后，陈应奉召进宫。

乾清宫西暖阁，天启皇帝坐在御案后，面前摊着一份陈应呈上的《大宁银行章程》。

他看得仔细，不时抬头问几句。

“陈卿，你说这银行，跟钱庄有什么不同？”

陈应躬身道：“回陛下，钱庄是用自己的钱放贷，赚的是利差。而银行，是用别人的钱放贷，赚的也是利差。但银行与钱庄最大的不同在于，银行给储户利息。

天启皇帝来了兴趣：“给利息？那不是亏本吗？”

“不亏。”

陈应笑道，“陛下想想，钱庄收储户的保管费，储户自然不愿意把钱存进去。可银行给利息，储户就愿意存。存的银子多了，银行能放贷的银子就多了。虽然每笔贷款的利息低，但量大了，总的利润并不少。”

天启皇帝若有所思：“你是说，薄利多贷？”

“陛下圣明。”

陈应继续道，“再者，银行不只是放贷。它可以汇兑，可以转帐，可以替商人结算货款。商人做生意，不用再带着成箱的银子到处跑，只需一张银票，就能在各地的分行取钱。方便，安全，还能促进商业流通。”

天启皇帝的眼睛越来越亮：“你是说，这银行能带动天下的生意？”

“正是。”

陈应道，“陛下想想，若是天下的银子都能流动起来，商人们做生意方便了，百姓们买货便宜了，朝廷收税也容易了。这不是一家的利，是天下人的利。”

天启皇帝拍案叫绝：“好！好一个天下人的利！”

他站起身，在暖阁里踱了几步，忽然停下：“陈卿，你这银行，要多少本钱？”

陈应道：“回陛下，臣初步估算，至少需要五百万两银子的储备金。臣已经凑了三百多万两，还差一些。”

天启皇帝沉吟片刻，道：“朕出二百万两。”

陈应一愣：“陛下————”

“朕不是白出。”天启皇帝笑道，“朕要占股。你说，二百万两，能占多少？”

陈应想了想，道：“陛下若是出二百万两，臣给陛下三成股份。”

“三成？”

天启皇帝点点头，“行。另外，魏伴伴那边，朕跟他说，让他也出二百万两，占两成半。你出技术、出人、出管理，占四成。剩下的半成————”

他看向朱由检：“由检，你不是投了几万两吗？算你半成。”

朱由检张了张嘴，想说自己只有几万两，不是几十万两，却被天启皇帝抬手制止。

“就这么定了。”天启皇帝拍板，“这银行，就叫大明大宁平安银行”。陈卿，你负责筹办，尽快开业。”

陈应躬身道：“臣遵旨。”

是夜，陈府，书房。

烛火摇曳，映得满墙的影子忽明忽暗。陈应伏在案上，笔尖在纸上沙沙作响，一行行蝇头小楷跃然纸上《大宁平安银行贷款细则》。他已经写了整整两个时辰，手腕都有些酸了，却丝毫没有停下的意思。

宋燕娘端着一碗银耳莲子羹走进来，轻轻放在案边，探头看了一眼纸上密密麻麻的字迹，忍不住道：“夫君，你这银行还没开张，就写这么多规矩，不嫌累？”

陈应放下笔，揉了揉手腕，笑道：“没有规矩，不成方圆，银行是跟银子打交道的事，马虎不得。”

宋燕娘端起那碗莲子羹，递到他手里，自己拿起那叠稿纸翻看起来。她是宋家出来的女儿，七岁学帐，什么帐目没见过？可看着看着，她的眉头却皱了起来。

“夫君，”宋燕娘放下稿纸，认真道，“你这银行，跟钱庄也差不多嘛。放贷收息，存钱给利。可你知不知道，钱庄这行当，看着暴利，实则利润薄得很？”

陈应喝了一口莲子羹，饶有兴趣地问：“哦？怎么说？”

宋燕娘叹了口气，道：“钱庄最大的问题，是坏帐。借钱的时候，一个个拍着胸脯说得好好的，到了还钱的时候，就推三阻四。有的说生意亏了，有的说家里遭了灾，有的干脆跑得没影。你总不能为了一点银子，满天下追着要帐吧？就算一些钱庄狠心，把借贷人的子女抓去抵帐，可一个黄花大闺女，能卖几两银子？还不够塞牙缝的。所以啊，钱庄看着风光，实际上有一半以上的坏帐，能撑下来的，都是靠别的生意贴补。”

陈应放下碗，笑了：“燕娘，你说得对。可你知道，那些钱庄为什么会坏帐这么多吗？

“”

宋燕娘想了想：“因为借钱的人不讲信用？”

“不全是。”陈应站起身，走到窗前，背对着她，“是因为他们根本就没想过，借钱的人有没有能力还。或者说，他们根本就没去查。我的银行，不会这么干。”

宋燕娘一愣。

陈应走回案前，拿起那叠稿纸，翻开一页，指着上面的条目：“你看，第一条借贷必先核查资产。借钱的人，有多少田产，多少铺面，多少存银，都要查得清清楚楚。没有资产的人，想借钱？可以，但要有保人，保人也要查资产。”

他又翻过一页：“第二条抵押。借一百两银子，至少要有价值一百五十两的抵押物。田契、房契、存单，都可以，万一还不上，银行有权处置抵押物，第三条信用。第一次借钱，额度小；按时还了，额度就大一些；再还了，再大一些。信用好的人，不用抵押也能借到钱。信用不好的人，有抵押也不借。”

宋燕娘听得入神，忍不住问：“那要是有人借了钱，跑了呢？”

陈应笑了：“跑？能跑到哪儿去？银行有各地分号，有锦衣卫的关系，有大宁军的支持。跑得了和尚跑不了庙。再说，有抵押物在手里，怕什么？”

他放下稿纸，自光深邃：“燕娘，你记住，银行不是善堂，是生意。做生意就要讲规矩。谁坏了规矩，谁就要付出代价。”

宋燕娘若有所思地点点头，忽然又问道：“那你这银行，跟钱庄最大的不同是什么？

“”

陈应想了想，道：“钱庄是看人下菜碟，凭的是掌柜的眼力。银行是按规矩办事，凭的是白纸黑字的契约。眼力会看错，契约不会。当然，最重要的区别是，钱庄只认银子，银行认信用。有信用的人，没银子也能借到银子。没信用的人，有银子也不借。”

宋燕娘叹了口气：“夫君，你这想法是好，可天下人哪有那么多讲信用的？”

陈应摇摇头：“不是天下人讲不讲信用，是咱们有没有办法让他们讲信用。银行给了他们讲信用的好处，也给了他们不讲信用的代价。权衡利弊，大多数人会选择讲信用。”

他重新坐下，提起笔，继续写那些细则。银行与钱庄最大的不同，可不仅仅是因为经营模式，还有另外一点，这就是为了沙河新军和大宁新军将士发放军饷，银行直接绕过军官，直接给将士发钱，减少军官接触军饷的机会。不直接碰到银子，军官就算是想下手，也没有机会。

更为关键的是，陈应现在麾下还有几十万工匠，工匠发放工钱也是一大笔银子，而且因为经手的人太多，也容易出现问题，监管人数越多，成本越高。更何况，这些银子也是陈应借鸡生蛋。他用的是朝廷的威信，从徽商和晋商身上割下来的肉。

陈应的银行细则递交上去，天启皇帝直接批复，在魏忠贤的帮助下，大宁平安银行，迅速扩建，锦衣卫直接给陈应送来两百六十馀名犯官家眷，他们都是精通文墨的读书人。

数日后，大明大宁永安银行在京城正式挂牌成立。银行设在东城的一处三进宅院里，门前挂着金字招牌，两侧还有天启皇帝亲笔题写的对联：“通四海财源，利天下百姓”。

开业那天，鞭炮齐鸣，锣鼓喧天。天启皇帝派王体干送来了一份贺礼—一对玉如意，寓意“万事如意”。魏忠贤也亲自到场，笑眯眯地与陈应寒喧。

朱由检站在人群中，看着那块金字招牌，心中五味杂陈。他想起自己当初吐槽陈应“不会做生意”的话，脸上有些发烫。

“王爷，”曹化淳低声道，“您说，这银行能赚钱吗？”

朱由检沉默片刻，缓缓道：“本王不知道。但本王知道，陈伯应这个人，从不做没把握的事。”

他转身，上了马车。

马车缓缓驶离，朱由检掀开车帘，回头望了一眼那块在阳光下闪闪发光的招牌，喃喃道：“陈伯应，你可别让本王失望啊。

，银行开业的消息很快传遍了京城。商人们议论纷纷，有的说这是好事，有的说这是胡闹。但无论如何，大明的第一家银行，就这样在争议中诞生了。

而陈应知道，这只是开始。